Se você está dando os primeiros passos no mundo dos investimentos, este guia é para você.
A Renda Fixa pode ser uma excelente escolha para quem busca renda previsível, baixo risco e simplicidade. Isto porque mesmo em momentos de incerteza econômica, esse tipo de investimento se destaca por oferecer estabilidade, opções variadas e alto potencial de rentabilidade.
Neste guia completo da Unicred, você vai entender o que é Renda Fixa, para quem ela é indicada, quais são seus principais tipos, como funcionam os ativos, como aplicar com segurança e por que a ZIIN é a melhor plataforma de investimentos para cooperados.
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O que é Renda Fixa?
Renda Fixa é um tipo de investimento em que você empresta dinheiro ao governo, a bancos, cooperativas ou empresas e, em troca, recebe esse valor de volta somado aos juros após um período determinado.
A principal característica da Renda Fixa é a previsibilidade: desde o início da aplicação, o investidor já conhece (ou tem uma boa estimativa de) como será sua remuneração. Isso a torna uma excelente alternativa para quem busca segurança, planejamento e controle do risco.
Como funcionam os tipos de rentabilidade na Renda Fixa?
Existem três modalidades de rentabilidade na Renda Fixa:
- Prefixada: você já sabe, desde o início, quanto vai receber no vencimento. Ideal quando se acredita que os juros vão cair.
- Pós-fixada: o rendimento varia de acordo com taxas como o CDI e a Selic. Esse tipo de investimento costuma ser mais interessante quando os juros estão em trajetória de alta.
- Híbrida: combina uma taxa fixa com um indexador como o IPCA (inflação). Boa opção para quem quer proteger o poder de compra ao longo do tempo.
Principais indexadores da Renda Fixa
Os investimentos de Renda Fixa normalmente são atrelados a indicadores da economia. Os mais comuns são:
- CDI: Taxa média de empréstimos entre bancos. Muito usada em CDBs, RDC,s e LFs.
- Selic: Taxa básica de juros do país. Referência para o Tesouro Selic.
- IPCA: Índice que mede a inflação oficial. Comum em títulos como Tesouro IPCA+ e debêntures incentivadas.
Para quem é indicada a Renda Fixa?
A Renda Fixa é recomendada para todos os perfis de investidor, com variação nos produtos conforme a tolerância a risco e o tempo que pretende investir:
- Perfil Conservador: prefere segurança e liquidez. Renda Fixa é a base da carteira.
- Perfil Moderado: busca equilíbrio entre risco e retorno. Pode incluir ativos com menos liquidez e maior retorno.
- Perfil Arrojado: aceita riscos maiores em troca de mais retorno, mas pode usar a Renda Fixa como proteção e diversificação.
Principais investimentos em Renda Fixa
A seguir, explicamos os principais ativos de Renda Fixa disponíveis para investidores brasileiros. Incluímos orientações de onde investir, o perfil indicado, vantagens e pontos de atenção.
- 1 - Tesouro Direto
O Tesouro Direto permite investir em títulos públicos federais emitidos pelo Governo do Brasil. É considerado o investimento mais seguro do país, pois o risco é do próprio Tesouro Nacional.
Tipos:
- Tesouro Selic: ideal para reserva de emergência, com liquidez diária e rentabilidade pós-fixada.
- Tesouro Prefixado: taxa fixa definida na aplicação, ideal quando se espera queda nos juros.
- Tesouro IPCA+: protege o poder de compra, combinando taxa fixa + inflação.
- Tesouro Educa+: voltado à educação futura.
- Tesouro Renda+: ideal para complementar aposentadoria.
Onde investir? Acesse a ZIIN, clique em “Investir” > “Renda Fixa” > “Tesouro Direto”.
- 2 - RDC (Recibo de Depósito Cooperativo)
Produto exclusivo das cooperativas de crédito, o RDC funciona de forma semelhante ao CDB de bancos, mas é voltado para os cooperados.
Diferenciais:
- Proteção do FGCoop até R$ 250 mil.
- Rentabilidade competitiva e previsível.
- Ajuda a fortalecer a cooperativa e gerar sobras ao final do ano.
- Diferentes opções de liquidez para você escolher.
- Pode oferecer vantagens como acesso ao Cartão Ímpar Unicred.
Onde investir? No app Unicred Mobile ou no Internet Banking: vá até “Investimentos” e selecione o RDC mais adequado aos seus objetivos. Em caso de dúvidas, fale com seu gerente Unicred.
Clique aqui e saiba mais sobre o RDC.
- 3 - CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Títulos emitidos por bancos para captar recursos, remunerando o investidor com juros. Possui proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF.
- Pode ser prefixado, pós-fixado ou híbrido.
- Ideal para objetivos de curto e médio prazo.
- 4 - Debêntures
As debêntures são títulos emitidos por empresas para financiar projetos, capital de giro ou infraestrutura. Ao investir, você está emprestando dinheiro à empresa em troca de juros.
Tipos de Debêntures:
- Simples: remuneradas com IR.
- Incentivadas: isentas de IR para pessoa física e voltadas a projetos de infraestrutura.
- Conversíveis: podem ser trocadas por ações da empresa emissora.
- Permutáveis: permitem troca por ações de outra empresa.
Pontos de atenção:
- Não têm cobertura do FGC ou FGCoop.
- É importante analisar a saúde financeira da empresa emissora.
Onde investir? Na ZIIN, acesse: “Investir” > “Renda Fixa” > “Debêntures”.
- 5 - CRI e CRA (Certificados de Recebíveis Imobiliários e do Agronegócio)
São títulos de crédito emitidos por securitizadoras com base em recebíveis de contratos do setor imobiliário (CRI) ou do agronegócio (CRA).
Características:
- Isentos de IR para pessoa física.
- Rentabilidade geralmente atrelada ao IPCA ou prefixada.
- Não têm proteção do FGC ou FGCoop.
- Podem ter menor liquidez (recomenda-se mantê-los até o vencimento).
Exemplo prático:
Um CRA pode estar lastreado na venda futura de uma safra. Ao comprar esse título, você financia o agronegócio e recebe juros sobre esse empréstimo.
Perfil ideal: Moderado a arrojado, com foco em longo prazo.
Onde investir? Acesse a ZIIN: “Investir” > “Renda Fixa” > escolha CRI ou CRA.
- 6 - Fundos de Investimento em Renda Fixa
Esses são Fundos geridos por especialistas que aplicam o capital dos cotistas em ativos de Renda Fixa. É uma forma simples de investir em Renda Fixa, sem se preocupar em selecionar por conta própria os ativos.
Vantagens:
- Diversificação automática.
- Acesso com valores menores.
- Gestão profissional.
Pontos de atenção:
- Possuem taxa de administração.
- Tributações seguem regra dos fundos.
Onde investir? Pela ZIIN: “Investir” > “Fundos de Investimento” > “Fundos Abertos” > faça o filtro pela Categoria “Renda Fixa”
- 7 - LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio)
Títulos emitidos por bancos para financiar os setores imobiliário e agrícola, respectivamente.
- Isentos de IR para pessoa física até o final de 2025. Uma nova proposta do Governo prevê até 5% de IR sobre os rendimentos de LCI e LCAs.
- Possuem cobertura do FGC.
- Podem ter prazo mínimo de carência.
Onde investir? Fale com o seu gerente Unicred.
- 8 - LF (Letra Financeira)
Títulos de longo prazo, com aplicação mínima elevada. Indicadas para investidores com maior capital disponível.
- Oferecem rentabilidade superior.
- Sem liquidez antes do vencimento.
Onde investir? Fale com o seu gerente Unicred.
Cuidados antes de investir em Renda Fixa
Antes de escolher um ativo, avalie:
- Objetivo do investimento: reserva de emergência, aposentadoria ou grandes compras.
- Prazo e liquidez: se você poderá precisar do dinheiro antes do vencimento.
- Risco de crédito: qualidade da instituição emissora.
- Tributação: nem todos os ativos têm isenção de IR.
- Proteção: observe se há cobertura do FGC ou FGCoop.
- Apoio: se precisar de ajuda para selecionar investimentos em Renda Fixa, não deixe de entrar em contato com o seu gerente Unicred.
Marcação a Mercado x Marcação na Curva – Entenda a diferença
Nem todo investimento de Renda Fixa cresce de forma linear até o vencimento. Existem duas formas principais de calcular o valor do seu título ao longo do tempo:
- Marcação na Curva: o valor cresce de forma estável até o vencimento, seguindo a taxa contratada. Ideal para quem pretende manter o investimento até o fim.
- Marcação a Mercado: o valor muda diariamente com base nas condições do mercado. Se os juros sobem, o valor do título pode cair — mas isso só afeta você se decidir vender antes do vencimento.
Fique tranquilo: essas oscilações são normais e fazem parte do mercado. Se você mantiver o título até o vencimento, receberá exatamente o que foi acordado no momento da compra.
Como investir com a ZIIN
A ZIIN é a plataforma de investimentos mais completa do cooperativismo brasileiro. Nela, você encontra opções como Tesouro Direto, Debêntures, CRIs, CRAs e Fundos de Renda Fixa. Além de ativos de Renda Variável, como Ações, Fundos Imobiliários, FIAGROs, BDRs e ETFs. Tudo com a solidez da Unicred e exclusividade para cooperados.
Para investir com a ZIIN, você precisa ser um cooperado Unicred: abra sua conta!
Como abrir sua conta na ZIIN:
- 1 - Acesse o app Unicred Mobile.
- Clique em “Investimentos”.
- Selecione “Cadastre-se na ZIIN”.
- Siga os passos indicados na tela.
Pronto! Na ZIIN, você investe com segurança, praticidade e, acima de tudo, em um ambiente onde os resultados também voltam para você. Afinal, aqui o investidor também é dono e participa do sucesso da sua cooperativa.
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