A maioria das pessoas no Brasil deixam para pensar na aposentadoria apenas quando estão mais próximas da terceira idade, isso é correto? Definitivamente, isso não é o mais adequado. Quando pensamos em aposentadoria nos remete a algo distante quando somos jovens, mas a verdade é que, o quanto antes iniciarmos nosso planejamento de aposentadoria, mais suave será o processo.
Antes precisamos entender a jornada financeira ao longo da vida, pois passamos por um ciclo, comumente chamado de ciclo de vida financeiro, este ciclo foi estudo por Franco Modigliani, um economista americano (de origem italiana), que foi ganhador do Prêmio Nobel de Economia em 1985. Podemos ressaltar este ciclo em três partes um até uma quarta, como brinde de planejamento financeiro:
Fonte: André Massaro (2020).
A hipótese do ciclo de vida de Modigliani.
1° - Acumulação de Patrimônio
Nessa fase, estamos no processo de construção, que se inicia muito provável com o primeiro emprego, podendo se dar logo quando atingimos a maior idade ou após a conclusão de um curso superior, podendo ter algumas variações logicamente.
Aqui estamos correndo atrás de melhorias, crescer no emprego e buscar especializações em nossas áreas.
2° - Manutenção do Patrimônio
No ciclo de manutenção, já temos maturidade profissional e estamos com melhores condições salariais, o que nos remete a um melhor bem-estar, ou seja, nosso consumo aumenta conforme nossa renda aumenta, vamos provendo mais conforto as nossas famílias e adquirindo mais bens, como carros ou até mesmo um apartamento.
Mas o importante dessa etapa é buscar um equilíbrio, entre gastos e poupança, aqui precisamos focar em nosso planejamento financeiro de longo prazo, sendo uma fase que se inicia por volta de nossos 30 anos, precisamos ter atenção com o nosso bem-estar do futuro e não apenas do presente.
3° - Aposentadoria
A nossa aposentadoria normalmente é definida pela chegada da terceira idade. No Brasil, por ser um país em desenvolvimento, consideramos terceira idade quando atingimos os 60 anos, porém, cada vez mais as pessoas estão aumentando sua expectativa de vida e muitos continuam a trabalhar. Para muitos a aposentadoria é apenas tirar o pé do acelerador e ir com mais calma em sua atividade laboral, sobrando tempo para passar com a família e amigos, fazendo outras atividades, como viajar por exemplo.
Nesse cenário, pressupomos que as pessoas já acumularam sua riqueza ao longo do ciclo de vida financeiro, logicamente, algumas pessoas precisam manter o trabalho de forma pesada para manter seus gastos e da sua família, o que não é ideal para a idade que normalmente temos menos energia para empregar nas atividades laborais. Mas tendo atingido a tão sonhada aposentadoria, será que ela nos proporciona o mesmo bem-estar que anteriormente, quando éramos assalariados, é por isso que o planejamento ao longo da jornada é crucial para termos o conforto que merecemos em nossa fase final de vida.
4° - Sucessão
Por fim, temos um quarto ponto muito importante e que as famílias não costumam dar atenção, a sucessão. Ao final da nossa vida, nós acumulamos riqueza, sendo monetária ou física, por meio de imóveis por exemplo. Quando viermos a faltar para nossas famílias, nossos bens precisam ser transmitidos aos herdeiros, filhos por exemplo, maridos e mulheres normalmente pelo vínculo de casamento não são sujeitos a inventario a título de meação de bens, mas os demais herdeiros terão custos com inventario e isso pode gerar alguns problemas. Um dos instrumentos extremamente eficiente de sucessão patrimonial é a previdência, podendo elencar alguns beneficiários, este produto não vai a inventário, podendo ser utilizado para custear as despesas aos herdeiros, evitando muitas vezes desgastes entre a família.
E agora que já entendemos os ciclos de vida financeira, vamos pensar um pouquinho em como atingir nosso objetivo de aposentadoria.
O fator chave para atingirmos nosso objetivo final, é traçar metas, ou seja, saber aonde queremos chegar, dessa forma conseguimos gerar previsibilidade para nossa vida, diversas incertezas podem surgir ao longo do nosso percurso, mas com um bom planejamento financeiro, isso pode ser suavizado.
A melhor opção que uma pessoa pode buscar durante essa longa jornada, é contar com a ajuda de um profissional qualificado, que vai entender a demanda de cada pessoa ou família para melhor ajudar em suas metas de vida.
Por isso, conte conosco aqui na Unicred para fazermos um planejamento financeiro para você e sua família, nossos profissionais da consultoria de investimentos estão a disposição para entender as suas necessidades.
Agende uma consultoria e invista de forma segura!
Escrito por: Sua Saúde Financeira e Investimentos
