O ano começou com uma novidade! Em 30/01 passou a ser comercializado um novo título do governo chamado TESOURO RENDA+. Esta é mais uma opção de investimento onde é possível acumular os rendimentos ao longo da vida e, a partir de uma data escolhida pelo investidor passar a receber os valores de volta, mês a mês e corrigidos pela inflação.
De acordo com pesquisa realizada pelo tesouro nacional, 75% das pessoas não possui previdência complementar e esta modalidade vem justamente para incentivar o planejamento de longo prazo com valores bem acessíveis, a partir de R$30,00.
Agora vamos explicar tudo que você precisa saber antes de investir: pra começar, vale ressaltar que este investimento não é um plano de previdência e nem um fundo de investimento, mas sim, um título público que tem como objetivo COMPLEMENTAR SUA RENDA NA APOSENTADORIA, e não necessariamente substitui-la.
A modalidade é indicada para quem tem objetivos de longo prazo e pretende levar o investimento até o vencimento, pois desta forma ficará isento da cobrança de taxas e ainda será beneficiado por uma menor alíquota de Imposto de renda. Vamos esclarecer as principais dúvidas:
Como funciona o rendimento do Tesouro Renda+?
A regra de rendimento é igual a um título já conhecido do tesouro nacional chamado TESOURO IPCA (ou NTN-B). Ou seja, é atrelado a inflação (IPCA) somado a uma taxa prefixada que garante o ganho real acima da inflação.
Então qual a diferença entre o novo título RENDA+ e o TESOURO IPCA?
A grande diferença se dá na forma de recebimento. Enquanto o Tesouro IPCA devolve ao investidor todo o valor acumulado de uma única vez na data de vencimento do título, o RENDA+ devolverá o valor acumulado na forma de renda mensal. Ou seja, todo o saldo acumulado com seu devido rendimento será “devolvido” por meio de amortizações mensais, ao longo dos 20 anos (240 prestações).
Quanto posso ganhar investindo neste título?
Sua renda mensal futura será com base em quantos títulos você adquiriu durante a fase de acumulação. Quanto mais títulos comprar ao longo da vida, maior será o saldo acumulado que servirá de base para a geração de renda. Ou seja, não existe milagre no mundo dos investimentos, o resultado será fruto de dois fatores: SEU ESFORÇO DE POUPANÇA + RENDIMENTOS OBTIDOS.
Em relação aos rendimentos, hoje - por exemplo - é possível adquirir estes títulos com taxas próximas à IPCA + 6,5% (vencimento em 2050)
Como saber o quanto devo investir para obter a renda desejada?
No próprio site existe um simulador onde você informa sua idade atual, a idade que deseja se aposentar, o valor de renda desejada e o quanto você poderia começar a investir hoje. Basta acessar: https://www.tesourodireto.com.br/rendamais
Veja o exemplo abaixo:
Com os parâmetros preenchidos acima o simulador irá te mostrar qual é o título mais indicado, quantos papeis você precisará adquirir até os 60 anos para obter a renda desejada e, inclusive, o valor que você deve investir por mês para chegar lá.
Como posso realizar este investimento?
Você pode comprar títulos públicos através de uma corretora ou mesmo fazendo o seu cadastro no site do tesouro direto e realizando a transferência via PIX.
Quais as principais vantagens?
- Baixo risco de crédito: O emissor do papel é o GOVERNO, considerado o mais seguro do país.
- Baixo valor de investimento: Qualquer pessoa pode investir partir de 30,00 e máximo de 1MM por mês.
- Quem decide por quanto tempo quer acumular é você. As datas de vencimento dos títulos disponíveis variam entre 2030 e 2065.
- Diferentemente de um plano de previdência, o Renda+ não possui taxa de administração e nem carregamento.
- A única cobrança existente em títulos públicos federais é a taxa de custódia da B3, atualmente de 0,2% do total investido. Porém, esta taxa NÃO SERÁ COBRADA de quem carregar o papel Renda+ até a data do vencimento e receber a renda de até 6 salários-mínimos mensais (R$7.812). Apenas o que exceder este limite será cobrado em 0,10% de taxa de custódia.
- A alíquota de imposto de renda segue a tabela regressiva da renda fixa, variando de 22,5% a 15%.
Agora vamos aos pontos de ATENÇÃO:
Para quem pretende utilizar este investimento como forma de obter ganhos no curto prazo ou operar como trader (comprando e vendendo de maneira antecipada), este papel não é recomendado. Pois, nesse caso, haverá a cobrança de taxas e também o risco de marcação a mercado.
Se compararmos o investimento no título Renda+ com um plano de PREVIDENCIA PRIVADA, o que é melhor?
Aqui não se trata de uma competição entre produtos, mas sim de diferentes alternativas que tem por objetivo complementar a renda no futuro. Portanto, elas podem existir simultaneamente na carteira de um investidor.
Cada uma delas traz vantagens específicas. E no caso de um plano de previdência complementar, alguns benefícios são exclusivos e realmente diferenciados, veja:
Na previdência privada a alíquota do imposto de renda chega a mínima de 10% após 10 anos. Essa é a menor alíquota possível em produtos de investimentos que não contam com isenção.
Além disso, as contribuições feitas em um plano de previdência privada (na modalidade PGBL ou planos fechados) são dedutíveis na declaração anual de IR para os investidores que optam pelo modelo completo (dentro do limite de até 12% da renda tributável). Isso faz com que o investidor possa pagar menos imposto todos os anos ou até mesmo restituir.
A proteção de riscos (seguro) também pode ser contratada dentro de um plano de previdência, para garantir o recebimento de invalidez ou morte. Isso não é possível em títulos públicos.
Por fim, uma outra grande vantagem exclusiva dos planos de previdência é o fato de permitir o planejamento sucessório, afinal, o investidor pode definir seus beneficiários e no momento de seu falecimento o patrimônio acumulado na previdência não entrará em inventário, sendo repassado diretamente aos beneficiários escolhidos. Além disso, estes valores não tem a cobrança de ITCMD na maioria dos estados brasileiros.
Com todas estas informações, você estará mais preparado para tomar suas próprias decisões e ter mais qualidade de vida na longevidade. Na dúvida, conte com os especialistas e realize uma consultoria de investimentos.
Escrito por: Sua Saúde Financeira e Investimentos
