Guardar dinheiro para utilizar durante a aposentadoria é uma prática que está se tornando cada vez mais comum e necessária. Mas dentre tantas alternativas de investimentos, como escolher a melhor para seus objetivos de longo prazo? Entenda como funciona a previdência privada.
Oferecida por diversas instituições financeiras, inclusive pela Unicred, a previdência privada é uma modalidade de investimento muito vantajosa para objetivos de longo prazo.
A renda complementar proporcionada por este tipo de plano permite que as pessoas não dependam unicamente do INSS, e desta forma, possam manter o padrão de vida desejado na aposentadoria.
Basicamente, você contrata o plano em uma instituição, define o quanto deseja investir mensalmente — além de poder realizar aportes extraordinários sempre que desejar — e conta com a ajuda do tempo e dos juros compostos para potencializar ainda mais o seu esforço de poupança. Quanto mais tempo o tempo passa, maior será o saldo acumulado.
Veja, a seguir, mais detalhes sobre como funciona a previdência privada no conteúdo exclusivo que preparamos para você. Aproveite para esclarecer as principais dúvidas sobre o tema.
Por que você deve entender a previdência privada?
Será que a previdência privada vale a pena? A resposta para esta pergunta depende do seu objetivo. Se está pensando em fazer este investimento para o longo prazo – entenda longo prazo como a partir de 10 anos – a resposta é sim.
A previdência é a única modalidade de investimento que não possui vencimento e nem tributação antecipada de Imposto de renda. Por este motivo é um dos instrumentos mais eficientes para a acumulação de juros compostos ao longo do tempo.
Essa é uma ferramenta completa, que pode te ajudar no planejamento financeiro, fiscal e sucessório. Além disso, você tem liberdade para alterar os valores de contribuição quando necessário.
Porém, antes de decidir o plano, saiba que existem algumas taxas, como a de administração e carregamento.
Ao entender como funciona a previdência privada, você descobrirá que é possível ter alguns benefícios, como o desconto na declaração do Imposto de Renda (IR), por exemplo. Vamos explicar melhor:
Entenda a previdência privada
Para começar, é importante saber que existem diferentes tipos de planos, o PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Ambos têm como objetivo garantir uma renda futura, mas possuem algumas diferenças tributárias:
PGBL
O PGBL, assim como os planos fechados, permitem a dedução fiscal na declaração anual de IR, limitada a 12% da renda tributável para contribuintes que realizam a declaração pelo modelo completo.
Este benefício proporciona uma bela economia de IR ao longo da vida, pois, é possível pagar menos imposto ou até restituir mais anualmente. Em razão disto, no momento do resgate ou entrada em benefício o imposto cobrado será calculado sobre o valor total, e não apenas sobre o rendimento.
VGBL
Mais popular entre os brasileiros, o VGBL é um plano que não possui dedução fiscal. Por conta disso, é mais indicado para quem costuma declarar o IR com o modelo simplificado. Isso porque, ao contrário do PGBL, neste plano, os impostos incidem sobre os rendimentos da aplicação, em vez do valor total.
Como a tributação funciona na previdência privada?
Além de entender como funciona a previdência privada nos diferentes tipos de planos, é importante escolher o regime de tributação que será usado no Imposto de Renda. A seguir, explicamos as duas tabelas que você pode optar.
Progressiva
Ao resgatar o benefício, o participante da tabela progressiva será tributado em 15%. Será preciso fazer o ajuste na declaração anual do Imposto de Renda. Sendo assim, dependendo do enquadramento da renda tributável total, será preciso compensar a diferença, que pode chegar à 27,5%
Regressiva
Ao contrário do modelo anterior, a incidência regressiva começa com percentuais mais altos que vão diminuindo com o tempo. Neste caso, a dedução é feita direto da fonte, ao resgatar o benefício.
Não há necessidade de ajustes na declaração anual do Imposto de Renda. Esta tabela atinge a menor alíquota em 10 anos, chegando a apenas 10%, como detalhado abaixo:
- Até 2 anos de aplicação: 35% de alíquota;
- Entre 2 e 4 anos: 30% de alíquota;
- Entre 4 e 6 anos: 25% de alíquota;
- Entre 6 e 8 anos: 20% de alíquota;
- Acima de 10 anos: 10% de alíquota.
Compare os planos antes de escolher
Agora que você sabe como funciona a previdência privada, é importante ter em mente a importância de ficar atento com os custos cobrados, especialmente em planos aberto — aqueles que têm fins lucrativos — como as taxas administrativas e de carregamento, por exemplo.
Quanto mais caro for o plano escolhido, menor tende a ser o saldo, mesmo a rentabilidade divulgada sendo, obrigatoriamente, líquida. Por isso, uma opção interessante são os planos de previdência fechados, comumente oferecidos por empresas, Cooperativas ou Entidades de classe. Por não terem fins lucrativos, normalmente tem condições melhores para o participante.
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Escrito por: Sua Saúde Financeira e Investimentos
