Qual a diferença entre cooperativas e bancos? Entenda agora

Em algum momento, você já precisou escolher uma instituição financeira para receber salário, pagar despesas, contratar crédito ou investir, certo?

Muitas vezes, essa escolha começa por praticidade: indicação da empresa, sugestão de alguém ou facilidade para abrir a conta.

Com o tempo, é natural comparar opções e buscar uma instituição que faça mais sentido para suas necessidades e estilo de vida. E, geralmente, é aí que surge a dúvida: escolher uma cooperativa ou banco?

Os dois modelos oferecem serviços financeiros parecidos, mas funcionam de formas diferentes. A principal diferença é que a cooperativa de crédito não tem fins lucrativos e cada cooperado também é dono da instituição.

Isso significa que, ao se tornar sócio, você passa a participar das decisões e pode receber parte dos resultados anuais por meio da distribuição de sobras, conforme as regras da sua cooperativa.

Por isso, quando a cooperativa cresce, esse crescimento também pode voltar para quem faz parte dela.

Como funciona uma cooperativa de crédito

Já ouviu a expressão “juntos somos mais fortes”? 

A cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada por pessoas que se associam para acessar produtos e serviços financeiros. Segundo o Banco Central, os cooperados são, ao mesmo tempo, donos e usuários da cooperativa, participando da gestão e utilizando seus produtos e serviços.

Na prática, isso muda a relação entre a pessoa e a instituição financeira. O cooperado pode movimentar conta, contratar crédito, investir e usar outros serviços, mas também tem direito de participar das assembleias e acompanhar a prestação de contas.

Esse modelo é baseado no cooperativismo, em que um grupo se organiza em torno de interesses comuns. No caso do cooperativismo de crédito, o objetivo é oferecer soluções financeiras aos cooperados e fortalecer a comunidade da qual eles fazem parte.

Diferença entre banco e cooperativa

A principal diferença entre banco e cooperativa está no modelo de participação.

Nos bancos, o cliente contrata produtos e serviços oferecidos pela instituição. Nas cooperativas de crédito, o cooperado também utiliza os serviços, mas participa da estrutura da instituição.

Outra diferença importante está na destinação dos resultados. Em uma cooperativa, quando há resultado positivo, as sobras podem ser destinadas aos cooperados conforme as regras previstas no estatuto e as decisões aprovadas em assembleia. 

Além disso, como a cooperativa de crédito não tem fins lucrativos, o relacionamento tende a ser mais voltado às necessidades do cooperado do que à venda de produtos. 

Na prática, isso significa oferecer uma assessoria financeira mais clara e transparente, ajudando o cooperado a entender as alternativas disponíveis, avaliar riscos, comparar possibilidades e tomar decisões com mais consciência, de acordo com seus objetivos e momento de vida. 

Serviços financeiros disponíveis em uma cooperativa de crédito

Uma dúvida comum é se a cooperativa de crédito oferece os mesmos serviços encontrados em bancos. Em geral, entre os serviços disponíveis, estão:

• conta corrente;
• cartões;
• investimentos;
• linhas de crédito;
• financiamentos;
• previdência privada;
• inúmeras outras soluções. 

A diferença, portanto, não está apenas no portfólio de produtos, mas na forma como a instituição se organiza e se relaciona com seus cooperados.

Em vez de uma relação apenas comercial, a cooperativa de crédito propõe uma relação associativa. O cooperado usa os serviços, participa das decisões e contribui para o desenvolvimento da instituição.

Sobras, participação e decisões em assembleia

As sobras são um dos pontos que mais diferenciam as cooperativas de crédito de outras instituições financeiras.

Elas representam o resultado positivo apurado pela cooperativa em determinado período, depois do cumprimento das obrigações, constituição de reservas e demais destinações previstas. Quando há distribuição, ela costuma considerar a movimentação de cada cooperado com a cooperativa, conforme as regras internas e aprovação em assembleia.

A assembleiaé um momento importante nesse processo. É nela que os cooperados acompanham a prestação de contas e participam de decisões relevantes para a cooperativa.

Esse funcionamento reforça o caráter democrático do cooperativismo. Nas cooperativas de crédito, cada associado presente na assembleia tem direito a um voto, independentemente da quantidade de cotas-partes que possui.

Segurança nas cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito fazem parte do Sistema Financeiro Nacional e são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central.

Além disso, os depósitos em cooperativas de crédito contam com a proteção do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito, o FGCoop. Ele garante depósitos e créditos mantidos em cooperativas singulares de crédito e bancos cooperativos em caso de intervenção ou liquidação extrajudicial.

A cobertura é limitada a R$ 250 mil por pessoa contra a mesma cooperativa associada ao FGCoop, conforme as regras vigentes.

Esse é um ponto importante para quem está comparando cooperativa ou banco e quer entender como funciona a proteção dos recursos em cada modelo.

Cooperativa ou banco: como avaliar a melhor opção

A escolha entre cooperativa ou banco depende do tipo de relação que você busca com sua instituição financeira.

Para quem procura apenas contratar serviços, a comparação pode ficar concentrada em tarifas, taxas, canais digitais, atendimento e portfólio de produtos. Mas, para quem valoriza a participação, proximidade e uma relação mais humana, a cooperativa de crédito ganha ainda mais força.

Alguns pontos ajudam nessa análise:

• quais serviços financeiros você usa no dia a dia;
• como é o atendimento oferecido pela instituição;
• quais são as condições de crédito e investimento;
• como funciona a participação dos cooperados;
• quais são as regras sobre sobras, assembleias e cotas;
• como a instituição atua na comunidade.

No caso da Unicred, o cooperativismo de crédito se conecta a uma atuação próxima, especializada e voltada às necessidades dos cooperados. A proposta é oferecer soluções financeiras com relacionamento, participação e visão de longo prazo. 

Saiba mais sobre a Unicred e conheça uma instituição financeira cooperativa.

Perguntas frequentes sobre cooperativa de crédito

1. O que é uma cooperativa de crédito?
Uma cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada por pessoas que se associam para acessar produtos e serviços financeiros. Nela, o cooperado é usuário dos serviços e também participa da instituição.

2. Qual a diferença entre banco e cooperativa?
A principal diferença entre banco e cooperativa está no modelo de participação. No banco, a pessoa é cliente. Na cooperativa, ela se torna cooperada, participa de decisões e pode acompanhar a destinação dos resultados.

3. Cooperativa de crédito oferece os mesmos serviços que um banco?
Sim. Uma cooperativa de crédito pode oferecer conta corrente, cartões, investimentos, empréstimos, financiamentos e outras soluções financeiras semelhantes às encontradas em bancos.

4. O que são sobras em uma cooperativa de crédito?
As sobras são o resultado positivo apurado pela cooperativa em determinado período. Quando há distribuição, ela acontece conforme as regras da cooperativa e a aprovação em assembleia.

5. Cooperativa de crédito é segura?
Sim. As cooperativas de crédito fazem parte do Sistema Financeiro Nacional, são supervisionadas pelo Banco Central e contam com a proteção do FGCoop, conforme as regras e limites vigentes.